Aquí hay 5 cosas que debe tener para convertirse en un facilitador de pagos de PayFac |
La facilitación de pagos es el proceso por el cual una entidad, un comerciante maestro, procesa o facilita pagos en nombre de una base de subcomerciantes.
Como facilitador, también existe una variedad de enfoques de implementación, cada uno de los cuales proporciona ventajas distintas al tiempo que ofrece facilidad y velocidad de incorporación a nuevos clientes.
Si bien los beneficios de facilitación existen independientemente del modelo, existen diferencias de costos y beneficios en cada uno y la consideración cuidadosa de cómo abordar el proceso es un primer paso esencial.
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En un extremo del espectro existe una dinámica de “super facilitador” a la Stripe, PayPal y Square. Estos son gigantes de la industria que proporcionan una aceptación de pago conveniente a cualquier negocio que necesite aceptar pagos.
Un modelo alternativo de facilitación de pagos está dirigido al proveedor de SaaS con un componente de pagos basado en la web: considere Freshbooks, Xero o Quickbooks Online como ejemplos. Cada uno proporciona un conjunto de características de contabilidad con procesamiento de pagos integrado y conciliación como componentes críticos. Al actuar como la capa de facilitación, los clientes de estos proveedores de SaaS pueden enviar rápidamente información comercial básica y procesar pagos en cuestión de minutos.
Sin el apoyo de un facilitador de pagos, los comerciantes o empresas que deseen realizar transacciones con tarjetas de crédito de lo contrario tendrían que presentar una solicitud y ser suscritos por un banco adquirente de tarjetas de crédito. Para mitigar los riesgos de fraude y falta de pago de tarifas, estos bancos emplean procesos de verificación. La información y el proceso de verificación pueden ser prohibitivamente gravosos para las pequeñas empresas y, en última instancia, llevar a la decisión de renunciar a aceptar pagos con tarjeta de crédito. Este rechazo perpetúa los ciclos de pérdida de ingresos, escala y conveniencia en la cadena de valor del cliente, comerciante y facilitador.
Si bien convertirse en un facilitador de pagos parece una opción obvia para las empresas SaaS, hay factores a considerar con respecto a la búsqueda de agregación o facilitación. Cada perfil de negocio es diferente: se deben sopesar los niveles de madurez, el tipo de perfil del cliente y el flujo de caja. Estos son los cinco componentes clave que hacen que la facilitación de pagos sea una opción viable:
- Capital disponible: la facilitación puede ser un esfuerzo intensivo de desarrollo. Los costos de facilitación de pagos asociados, que incluyen ingeniería, diligencia debida y mantenimiento, pueden superar fácilmente los $ 50,000 anuales.
- Personal: los requisitos de cumplimiento y mitigación de riesgos significan dedicar personal de tiempo completo para centrarse en el mantenimiento continuo de la infraestructura de pagos.
- Comprensión de pagos: perseguir la facilitación de pagos significa asumir obligaciones adicionales. Las empresas necesitan comprender intuitivamente qué puede estar mal, qué comprende sus costos financieros (¡y qué se puede hacer al respecto!) Y dónde están expuestos a riesgos financieros.
- Masa: para borrar los gastos de instalación y mantenimiento continuo de la facilitación, debe generar suficientes ingresos de compensación. Sin suficientes clientes (mínimamente varios cientos) y un volumen posterior, es probable que no tenga los ingresos necesarios para cubrir los costos involucrados. Por ejemplo, como comerciante registrado, supongamos que puede obtener un neto de .4% en cada transacción de tarjeta de crédito procesada. Si su base procesa $ 10,000,000 por año en conjunto, generaría $ 40,000 en ingresos. Si el negocio promedio procesa $ 5,000 por mes, necesita 170 clientes para ganar los $ 40,000. Entonces, si sus costos anuales continuos relacionados con la facilitación de pagos son de $ 100,000, puede ver por qué existe la necesidad de una base activa considerable o las perspectivas de crecimiento para justificar la inversión.
- La base de clientes adecuada. Para un proveedor de SaaS, la facilitación de pagos puede tener un costo base de 2.4% o más. Para mantener el proceso de facilitación, debe vender a sus clientes a un margen razonable, probablemente 2.8% o más. Para las empresas más sofisticadas, las tarifas de procesamiento de pagos incrementales pueden ser importantes y convertirse en una razón para mantener una cuenta comercial tradicional. Para las empresas más pequeñas, la conveniencia de la aplicación hace que valga la pena pagar tarifas de procesamiento de pagos más altas. Racionalizar su decisión debe tener en cuenta la naturaleza de su base de clientes
Cuando comience a explorar el proceso de facilitación de pagos, tenga en cuenta los factores anteriores. Si los costos, los riesgos y el cumplimiento son preocupaciones, puede considerar la facilitación o agregación de pagos híbridos. Si bien su base de costos comenzará sustancialmente más alta, los costos iniciales de inversión son más bajos y el potencial de generación de ingresos sigue siendo fuerte. Y si puede tener una base de clientes más dispuesta hacia tarifas más altas o fuertes ingresos de suscripción para compensar el margen reducido, el enfoque híbrido puede ser atractivo.
Si el modelo de agregación finalmente no es adecuado, considere una Asociación de procesamiento de pagos. Este modelo transfiere efectivamente los riesgos inherentes del facilitador a un tercero, al tiempo que ofrece oportunidades de generación de ingresos. Para más información sobre las asociaciones de procesamiento de pagos, haga clic aquí.
