Siempre que piense en una calificación crediticia, lo más probable es que piense en ella como algo consistente, en absoluto algo que difiera dependiendo de quién la esté computando. Echa un vistazo a esta pregunta:
Puntaje de crédito gratis
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¿Cómo es esto posible? Obtuve mi informe de crédito y me hice cargo de mis puntajes. TransUnion tenía mi puntaje en 700, Equifax en 691 y Experian tenía mi puntaje en 622. ¿Cómo puede Experian salirse con 69 puntos en uno y 78 puntos en el otro puntaje? Muchas gracias por su comprensión de esta pregunta.
Lectura adicional: ¿con qué frecuencia se actualizan los puntajes de CIBIL?
– M
En realidad, M, es peor de lo que crees. No solo realizar algunas de las tres grandes agencias de informes crediticios tienen puntajes diferentes, encontrará en realidad docenas más de variaciones flotando por ahí, la mayoría de las cuales nunca verá.
De acuerdo con John Ulzheimer, quien solía obtener resultados para la agencia de informes de crédito Equifax y ahora bloguea sobre crédito, en realidad hay 49 puntajes de crédito FICO distintos.
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Eso se debe a Fair Isaac, la compañía que desarrolló la fórmula de crédito más favorecida que está obteniendo el puntaje FICO tiene sus propias variaciones asociadas con el cálculo. Como descubrió, las diferentes agencias de informes de crédito llegan a diferentes conclusiones basadas en ligeras variaciones en las fórmulas FICO que utilizan. Hay puntajes que son diferentes tipos de préstamos específicos.
¿Confuso? Usted apuesta. Así es como lo explica el último York Times:
Entonces, hay tres versiones de este puntaje básico [en Equifax, Experian y TransUnion], solo para empezar. Pero FICO también tiene algunas otras versiones, personalizadas para el tipo específico en cuestión, por ejemplo, un préstamo de automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cada uno también es ofrecido por las agencias de informes de crédito, bajo sus propias marcas. Y cada versión puede tener versiones que son múltiples a medida que se actualiza la fórmula de FICO para procesar los datos. Para ayudarlo a observar cómo las versiones casi rápidamente suman casi cincuenta.
Si suena injusto pagar por algo que no ofrece una conclusión definitiva, le alegrará saber que la Oficina de Protección Financiera del cliente está de acuerdo. Lanzaron un informe sobre el tema el verano pasado, diciendo: “Es probable que la calificación crediticia que reciba el consumidor no sea la misma calificación que la comprada y empleada por un prestamista al que el consumidor solicita un préstamo”.
El informe de CFPB plantea otros problemas derivados de tener docenas de variaciones de puntaje: ¿Qué sucede si un prestamista usa otro modelo de puntaje (no FICO) en comparación con el que pagó? Digamos que la institución financiera obtiene su puntaje de una agencia de crédito diferente de lo que está haciendo.
“También es posible que un consumidor y un prestamista puedan acceder a diferentes informes de [la misma agencia de calificación crediticia]”, dice el CFPB, “si estos utilizaran información de identificación diferente sobre el cliente”.
La solución que es imperfecta.
Si la vida fuera justa, lograría visitar su puntaje sin costo, de la misma manera ahora puede ver su puntaje de crédito gratis en CIBIL Score gratis, solicitar préstamos para la vivienda, préstamos personales. Y ese puntaje será el que verán todos los prestamistas y se mantendrá constante entre la lista de agencias de calificación crediticia que lo informan.
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En cambio, ahora paga cerca de $ 20 para ver una sola calificación crediticia, mientras que ciertamente hay otras que nunca verá. De modo que, como descubrió M, su puntaje puede variar radicalmente dependiendo de quién lo informe.
M tiene razón al estar molesto porque esta 1 compañía lo encuentra con un excelente riesgo crediticio, mientras que otra lo considera marginal. ¿Cuáles son los resultados cuando solicita un préstamo y un prestamista ve tres puntajes diferentes? Un prestamista puede promediar los tres, otro puede usar el medio y otro puede usar el más alto o el más bajo. De modo que, como señalé anteriormente, algunos prestamistas podrían usar un modelo completamente diferente e ignorar los tres.
¿Qué debe hacer un prestatario? Lo mejor que puedas. Hay una cosa que es consistente: todos se basan en su historial de crédito, mientras que puede haber docenas de puntajes diferentes. Y eso es algo de lo que tiene uso gratuito una vez al año de cada una de las tres grandes agencias de informes de crédito. Por lo tanto, eche un vistazo a su archivo, lea 3 pasos para mejorar su historial de crédito y haga lo que pueda para asegurarse de que sea preciso y se vea lo mejor posible.
Y que tienes toda la razón si sientes que el sistema actual es injusto, M, al menos puedes consolarte con el hecho.
